Всеобъемлющая оценка
Проверкой надежности заемщика занимаются три отдела: экономический, юридический и служба безопасности банка.
В первую очередь, проверяют правовую сторону вопроса - учредительные и правоустанавливающие документы.
Юристы
Если клиент новый, он должен быть честным, прозрачным и охотно предоставлять все данные о компании, в том числе, и информацию о структуре собственности предприятия, а не только об объемах осуществляемой им производственной и хозяйственно-финансовой деятельности.
Экономисты
Финансовое состояние заемщика и перспективы развития бизнеса - самая важная часть, на основе которой принимается решение. Проверка включает в себя следующие направления: оценка платежеспособности, оценка уровня управления предприятием, потребность в кредитовании, источники погашения кредита, и наконец, ликвидность предоставляемого обеспечения по кредиту. После чего степень детализации увеличивается: банк запрашивает кэш-флоу, списки клиентов и контрагентов, перечень основных контрактов и уже выполненных работ.
Оценка перспектив кредита включает в себя работу и маркетологов. «Анализируется конкурентоспособность выпускаемой продукции и перспективы рынка, на котором работает заемщик», - говорит Ольга Володина, заместитель председателя Правления ОАО «Банк «Санкт-Петербург».
Соответственно, в факторы риска включаются не только параметры, связанные с финансовым состоянием заемщика, но и внешние факторы, влияющие на развитие рынка, на котором работает заемщик.
Служба безопасности
Под проверку попадают и физические лица - руководители бизнеса. «Служба безопасности проверяет наличие приводов в милицию директора, акционеров, главного бухгалтера и наличие любых историй с этими людьми, например, повлекшие возбуждение уголовного дела», - говорит Алексей Никифоров, начальник управления продаж корпоративным клиентам «Международного банка Санкт-Петербург».
5-6 этапов проверки придется пройти заемщику перед принятием решения.
Без бумажки ты – букашка
Текст: Евневич Мария
Принимая решение о выдачи кредита, банк хочет знать абсолютно все о заемщике, особенно если видит его у себя впервые.
«Мы часто и активно пользуемся кредитами банков и аккуратно их возвращаем, - говорит Артем Кушнарев, директор по экономике и развитию ЗАО «Буер» (дорожно-строительная компания). - Но получить их не всегда просто. Если есть имя, сложившаяся репутация и кредитная история в данном банке - то получение кредита или лизинга под оборудование намного упрощается, нужен минимальный пакет документов.
А если приходишь в банк первый раз, то нужен огромный пакет документов: кроме финансовой отчетности нужна информация об учредителях, структуре собственников и бизнес-план с прогнозом денежных потоков, куда будет использоваться оборудование, проект контракта с поставщиком. Это делает процедуру получения денег очень затянутой, что не может положительно сказаться на бизнесе».
Доверяй, но проверяй
Текст: Евневич Мария
Оценка платежеспособности компании часто оказывает камнем преткновения при принятии решения о выдаче кредита.
Однако увеличение объемов корпоративного кредитования в России свидетельствует о том, что банки и заемщики начали лучше понимать друг друга. Причина - рост стабильности предприятий. Если несколько лет назад горизонт планирования среднего и малого бизнеса охватывал 2-3 года, то сейчас все больше предприятий прогнозируют свою деятельность на 5 и более лет. Это привлекает банки.
Оценят все
Основной критерий, с которым банки подходят к компаниям - это доказанная стабильность бизнеса. «Главное, чтобы производимая предприятием продукция являлась конкурентоспособной, имелся ее рынок сбыта, не наблюдалось резкого снижения объемов производства и реализации продукции», - говорит Елена Зулина, начальник управления планирования и маркетинга банка «ВТБ Северо-Запад». По мнению Ольги Володиной, заместителя председателя правления ОАО «Банк «Санкт-Петербург», юридическое лицо, обратившееся за кредитом, для положительного результата должно иметь «хорошее финансовое состояние и хорошее качество обслуживания долга, по ранее выданным кредитам и быть платежеспособным».
Однажды провинившиеся
Финансовое положение заемщика, его платежеспособность могут повлиять на срок кредитования. При снижении этих показателей (но не до критической отметки), клиенту может быть отказано в долгосрочном кредите, либо банк может запросить дополнительное обеспечение по кредиту.
Клиентам с хорошим финансовым положением, открыты все возможности: целевой кредит, кредитная линия, кредит в иностранной валюте и другие продукты банка.
Соответственно, в «черный список» попадают «проштрафившиеся»: по словам Елены Зулиной, с целью снижения риска непогашения выданных кредитов, клиентов, имеющих просроченную задолженность по кредиту или процентам по ранее заключенным договорам, банк не кредитует до полного погашения задолженности. Второе ограничение - если по итогам хозяйственной деятельности за три последних квартала, предшествующих обращению за кредитом, получены убытки и по данным бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату, величина чистых активов - отрицательная.
Счет гарантирует счет
В любом случае, деньги из банка уходить далеко не должны, считают банкиры. Как правило, в случае привлечения новых заемщиков, еще не имеющих счетов, их кредитование осуществляется при согласии на открытие счетов в банке, переводе и поддержании оборотов на этих счетах в объеме обязательств перед банком.
«Заемщик должен иметь среднемесячные поступления денежных средств на счета, покрывающие сумму обязательств перед банком и предоставлять право на безакцептное списание денежных средств со счетов», - говорит Елена Зулина.
На том, что предъявлять к новым клиентам требование по переводу кредитовых оборотов на кредитуемый расчетный счет, который будет открыт в том же банке, настаивает и Ольга Володина: «Стабильные обороты по счетам свидетельствуют о достаточности у клиента денежных средств для покрытия его текущих расходов, в том числе и расходов, связанных с погашением обязательств перед банком».
К тому же на отдельные виды кредитных продуктов клиент может рассчитывать только при выполнении определенных требований: кредитование расчетного счета клиента (овердрафт) осуществляется только при наличии стабильных оборотов по расчетному счету - в банке-кредиторе.
Клиенты, которые просрочили задолженность по кредиту считаются подозрительными и попадают в «черный список».
Справка
Краткий перечень документов для получения кредита:
- учредительные документы заемщика (если он не является клиентом банка)
- бухгалтерскую отчетность: баланс, форма № 2 - отчет о прибылях и убытках, расшифровки по отдельным счетам бухгалтерского учета.
- сведения об имеющихся расчетных счетах в других банках, обороты по счетам, наличие или отсутствие картотеки, сведения о наличии ссудной задолженности.
- информация по объекту кредитования (бизнес - план, договоры на поставку и реализацию продукции, товаров, услуг),
- документы по обеспечению кредита.
Источник: Банк «Санкт-Петербург»
Физических лиц собирают в бюро
Текст: Евневич Мария
При оценке платежеспособности физических лиц банки склонны использовать данные бюро кредитных историй (БКИ).
С тех пор, как в 2005 г. вступил в силу закон «О кредитных историях», банки начали все активнее пользоваться услугами БКИ. Практически в каждом банке существует отдел, который проверяет потенциальных заемщиков через Центральный каталог кредитных историй, при необходимости запрашивает кредитный отчет в одном или нескольких БКИ, и организовывает передачу информации о кредитозаемщиках в БКИ.
«Мы в настоящее время сотрудничаем с тремя БКИ - это «Северо-Западное бюро кредитных историй», находящееся в Петербурге, а также «Национальное бюро кредитных историй» и «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» в Москве», - говорит Ирина Рябова, начальник отдела кредитных историй инвестиционного банка «КИТ Финанс».
Кредитная история включает в себя: объемы и условия возвращения кредитов, своевременность уплаты процентов и основного долга, платежеспособность клиента и его долговые обязательства перед кредиторами.
Опасный механизм
Цель БКИ - разделить заемщиков на добросовестных и недобросовестных плательщиков. Говорить об эффективности работы БКИ в России пока рано. «У нас этот бизнес находится на стадии становления, - говорит Ирина Рябова. - При этом следует помнить, что БКИ становится обладателем ценной информации о заемщиках, которая является конфиденциальной, поэтому ее потеря или утечка может привести к серьезным последствиям как для банков, выдающих кредиты, так и для заемщиков».
На заметку
- Самыми крупными и известными в мире кредитными бюро кредитных историй являются Equifax, Experian, Scorex и TransUnion.
Источник: Данные компаний
История кредитов снизит их стоимость
Текст: Евневич Мария
Как ни странно, создание и работа бюро кредитных историй (БКИ) должна стать выгодной не только банку, но и заемщику.
По словам банкиров, если закон «О кредитных историях» будет соблюдаться, это снизит издержки банка на проведение дополнительных проверок и сократит время рассмотрения кредитной заявки.
Предполагается, что позитивная кредитная история позволит заемщикам получать кредиты на более выгодных условиях с точки зрения стоимости финансовых ресурсов и срока их выдачи. «Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка кредита и больше его срок», говорит Ирина Рябова, начальник отдела кредитных историй Инвестиционного банка КИТ Финанс.
Однако это - вопрос будущего, а не настоящего. Тем не менее, Ирина Рябова уверяет, что информацией с кредитными бюро стоит делиться.
«Позитивная кредитная история формирует доверие к заемщику со стороны банковского сообщества и дает преимущества перед остальными претендентами на получение кредита», - считает она.
Меньшее зло
Участники рынка отмечают, что работа БКИ - более цивилизованный способ оценки платежеспособности клиента, чем деятельность службы безопасности банков.
Собственные службы безопасности во всех банках в основном занимаются проверкой юридических лиц - они пишут свое заключение перед кредитным комитетом, - говорит сотрудник кредитного отдела одного из петербургских банков. - Но как они проверяют - дай бог никогда не узнать».
Банки уверяют, что составляют истории на благо клиентов-заемщиков.