Тайны вкладов

Опубликовано: «Я покупаю», первый в России шопинг-гид, Барнаул, сентябрь 2005г.,

Текст: Мария Веселова

Если раньше люди хранили деньги преимущественно наличными в тайниках, то теперь несут свои сбережения и свободные средства в банк. Считается, что там о них позаботятся. Что движет вкладчиком? Желание защитить свои сбережения от грабителей? Надежда заработать на процентах по вкладу? Возможность расплачиваться пластиковой картой и не носить с собой наличные? Или страх инфляции? Ведь если деньги, спрятанные в чулке, в сундуке или под подушкой, не съест моль, то прожорливая инфляция до сбережений все равно доберется.

Со сроком или без?

Банковские вклады бывают двух видов. Первый - это вклады до востребования: когда захотел, тогда и забрал свои деньги - сколько нужно, хоть все. Эти вклады предназначены для получения и осуществления платежей. Процентные ставки по ним минимальны, меньше инфляции.

Второй вид - срочные вклады, или депозиты. Они-то как раз и предназначены для сохранения сбережений. Проценты выше, но деньги можно извлечь только в заранее оговоренный срок - через полгода, год и больше. Чем больше срок, тем выше процент. Главные критерии при выборе - это надежность банка и величина процентной ставки. Деньги приходится класть надолго, и не факт, что стоит нести их в маленький, никому не известный банк, который предлагает максимальные проценты.

В валюте или в рублях?

Перед тем как класть деньги в банк, необходимо решить, в какой валюте это делать - в рублях, долларах, евро, иенах? Все зависит от цели и процента.

Если копить на какую-то крупную покупку в будущем, то специалисты рекомендуют открывать рублевые вклады сроком от 9 месяцев. По ним сейчас наиболее высокая доходность - до 12,25 % годовых, что сопоставимо с уровнем инфляции, а если повезет - то и выше нее.

Тем, кто планирует крупную трату в валюте (например, отдых следующим летом на модном курорте или покупку квартиры), эксперты рекомендуют открывать вклад в валюте на длительный срок.

Но самое разумное - держать свои сбережения в разных валютах. То есть заначку следует поделить на три равные дол и: в рублях, долларах и евро. Тогда колебания курсов не страшны. Банковские сотрудники уверяют, что мультивалютный вклад дает экономию на обмене валюты и более выгодные условия при конвертации долларов в евро или в рубли, и наоборот.

Если хранить свои сбережения в валюте в России, то затем тратить накопленную сумму за границей выгодно. Ставка по валютному вкладу в российском банке в 2-3 раза выше уровня инфляции в европейских странах.

Для открытия валютного вклада не обязательно покупать наличные доллары или евро - можно конвертировать рублевый вклад в валютный, то есть перевести безналичные рубли в безналичные доллары или евро.

Накопить или сберечь?

Основные мотивы для вложения денег в банк - это «чтобы денег стало больше» и «чтобы денег не стало меньше». В первом случае это вклад «накопительный». Для него определяются первоначальная сумма, размер и периодичность дополнительных взносов. Наиболее удобен вклад, где предусмотрены льготные ставки для сумм, поступающих или снимаемых в течение срока вклада. Это называется «плавающей ставкой». Во втором случае лучше воспользоваться вкладом «сберегательный». В нем заранее определены сумма, срок, на который она вкладывается, и процентная ставка. Пополнений такого счета, равно как и съема средств с него, до истечения срока не предполагается.

Дебет или кредит?

Сейчас пластиковые банковские карты принимают к оплате во французских такси, на норвежских рыбных рынках и в забегаловках вдоль выжженной дороги, прорезающей пустынную кенийскую саванну, - в общем, всюду. С картой человек почти также платежеспособен, как и с пачкой денег, которую теперь не надо держать в кармане. Если украдут деньги - их нет. Если украдут карту - деньги еще есть. Главное помнить телефон банка наизусть и успеть ее заблокировать. Кроме того, можно мобильно перевести средства лицу, находящемуся в любой точке планеты. По дебетовой карте можно потратить ровно столько, сколько лежит на счете. По кредитной можно тратить больше и уходить «в минус» - например, когда шопинг в Париже стал неуправляемым, а муж на родине просто не успевает докладывать деньги на счет, - если банк уверен, что деньги ему вернут в ближайшее время.

Вложить и спать спокойно

В нашей стране наконец приняли закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». По закону страхуются все банки. В случае внезапного краха банка Агентство по страхованию вкладов, в которое входят председатель Центробанка и министр финансов России, распределит между пострадавшими деньги из специального фонда, созданного для аккумулирования средств на случай банкротства. Но! Сумма выплаты не должна превышать 100 000 рублей. Большие вклады не защищены. Чтобы защитить больший вклад, придется распределить его по нескольким банкам.

Советы

  1. Если хочется с помощью вклада сохранить деньги, процентная ставка в идеале не должна быть ниже ожидаемого уровня инфляции. Если он составляет 12% годовых, то депозит под 10% годовых неактуален
  2. Лучше распределить средства по нескольким банкам, дабы не класть все яйца в одну корзину
  3. Выбирая банк, не обязательно изучать структуру его активов и пассивов и наводить справки о его акционерах, но стоит обратить внимание на следующие моменты Доля государства в уставном капитане. Чем она выше, тем лучше. Страховка. Она никогда не повредит. Важно включен ли уже банк в систему страхования вкладов. Если да - то в случае «самого страшного» государство вернет вкладчикам часть денег. Если нет - то от дефолта вы не застрахованы. Чем выше процент, тем выше риск. Если процент по вкладу в одном банке существенно выше, чем во всех других, стоит задуматься о степени риска - как банку удается держать такую доходность, куда он вкладывает ваши деньги и собирается ли он вернуть их назад.
  4. Мультивалютный вклад (в рублях, долларах, евро) - достойный ответ колебаниям и скачкам курсов мировых валют
  5. Договор банковского вклада нужно читать, а не просто подписывать. Например, в договоре может быть предусмотрена возможность изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке.